Seguro negado geralmente começa na interpretação médica.

Nem toda negativa por preexistência se sustenta. A Súmula 609 do Superior Tribunal de Justiça registra que a recusa de cobertura securitária sob alegação de doença preexistente é ilícita quando a seguradora não exigiu exames médicos antes da contratação nem demonstrou má-fé do segurado. A discussão passa a ser técnica e documental: quando a doença se instalou, o que havia registrado antes da apólice e o que a documentação efetivamente demonstra.

O contrato costuma remeter a tabelas de percentual por segmento corporal ou por função perdida. A análise médica verifica qual segmento foi afetado, qual a perda funcional real e se o enquadramento aplicado pela seguradora corresponde ao quadro clínico documentado. Divergência de percentual é uma das causas mais frequentes de litígio nessa área.

Não. O INSS avalia incapacidade para o trabalho segundo a legislação previdenciária. O seguro avalia invalidez conforme a definição da apólice, que pode exigir permanência, totalidade ou enquadramento em tabela. Uma pessoa pode preencher um critério e não preencher o outro, e essa diferença precisa ficar explícita no parecer.

A apólice e as condições gerais, a carta de negativa, o aviso de sinistro, a documentação clínica do evento (atendimento inicial, internação, cirurgia, evolução) e os exames de imagem com laudo. Havendo sequela, também os documentos de acompanhamento e de reabilitação.

Serve. Muda o critério contratual e legal aplicável, não o método médico: caracterizar a lesão, estabelecer o nexo com o evento e quantificar a perda funcional remanescente.